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商品訊息簡述:
桃園市新屋區情趣振動棒彰化黃先生遇到的問題
我因工作的關係導致腰椎間盤突出，經常下肢疼痛、腳麻，復健一段期間仍無法改善，醫師建議我開刀治療。去（一○五）年八月我在朋友強力推薦下，到一家專門診所接受內視鏡腰椎間盤切除手術，並住院觀察了一晚，共花了七萬八千多元。
我有一張C公司的醫療險附約，核下來的理賠金額才一萬元，跟我原先預期差很多，C公司解釋，由於診所的觀察病房不算住院，無法核給住院保險金，如果要算住院，因為我是自費開刀，所以住院醫療費用，依規定只能改用日額型核給住院一日一千三百元的保險金。
我是一個鐵工工人，實在看不懂複雜的保單條款，只是覺得非常不合理，保險業務員也幫不上忙，後來就介紹我請求貴基金會幫忙。請問C公司這樣賠合理嗎？
中心顧問協助
因為親戚在C壽險公司擔任業務員，所以黃先生早在九十三年一出社會工作，就向親戚投保C公司的壽險保單，主約是終身壽險，並附加一張實支實付與日額給付可二擇一的醫療險，年繳保費七千四百多元。
自費的醫療費用 醫療險都會賠？ 黃先生因為腰椎椎間盤突出引發疼痛問題，去年八月在一家專門診所做椎間盤突出內視鏡切除手術，因為該診所沒有申報健保，完全由病患自費，因此包括手術費、材料費、藥材費及病床費等，黃先生一共花了八萬九千元。
本來黃先生還慶幸，這筆開刀費用雖然健保不付，至少還有C公司的醫療險新竹縣峨眉鄉後庭拉珠，沒想到理賠下來的金額卻只有一萬元。
依黃先生所投保的醫療險，給付內容分為「住院保險金」與「門診手術保險金」兩大類。而他所投保的額度，在住院部分「每日病房費限額」是一千元、「每次住院醫療費用限額」是十萬元，若因為沒有醫療費用單據，而改選日額給付的話，「住院日額」是一千三百元；至於門診手術部份，每次限額是一萬元，若改選定額則每次是一千元。
在診所觀察病床住院 不算住院？ 黃先生在私人診所開刀且住院一晚，自費花了八萬九千元，若依診所開立的收據，病床費是一千元，手術費四萬三千元，材料費及藥材費共四萬五千元，都在他的醫療險所投保的病房費每日限額一千元、住院醫療費用（含住院手術費）每次限額十萬元的範圍內，照理說C公司應該要全額給付八萬九千元才對。
經中心顧問了解，原來C公司認定黃先生的情況不算住院，只能算是門診，而門診手術保險金的限額就是一萬元，C公司表示，因為按保單條款約定，保戶必須前往依照《醫療法》規定領有開業執照並設有病房收治病人的公、私立及財團法人醫院住院診療，才符合保單對住院的定義。診所只能看門診，不能收病人住院，雖然診所可以設觀察病床，但該病床只是為了治療上觀察病人的病情，即便保戶在診所觀察數日，仍為門診而非住院。
雖然在實務上，有些公司為考量保戶的就醫習慣及醫療資源分布情形，會採行較條款寬鬆的理賠方式，最常見的就是在婦產科診所生產的情形，不過，實際的情況還是要看所投保公司的做法。
未以健保身份就醫 要改按日額給付 C公司理賠人員進一步表示，如果認定黃先生是住院對他反而不利，因為該醫療險保單條款規定：如果被保險人沒有用健保身份就醫，或到非健保特約醫院住院診療，導致各項住院醫療費用沒有經健保給付分擔，保險公司就僅按日額型給付「住院日額保險金」。換句話說，如果認定黃先生是住院，因為所有的醫療費用都是自費，並沒有經健保分擔，因此C公司若依條款規定，也只能改按日額型給付住院一天一千三百元。
改按實際費用 七折理賠六萬二千多元 雖然C公司所陳述的都是事實，而且理賠也是依條款規定，但對保戶而言，投保實支實付型醫療險就是為了彌補健保不給付的缺口，而對於什麼情況是未用健保身份就醫、若沒有用健保身份就醫要改按日額理賠等相關規定，多數保戶並不清楚。在保險知識不對等情況下，若拘泥於條款規定，毫不考慮實際狀況與保戶感受，實有違保險保障與誠信的原則。何況市面上後來推出的醫療險，對於沒有用健保身份就醫，幾乎都改採打折理賠的方式，相較而言，C公司這張保單的規定明顯對保戶不利。
最後在雙方協調下，C公司改依實際醫療費用打七折方式理賠，讓黃先生獲得六萬二千三百元（89,000元×70％＝62,300元）的給付。
南美洲國家委內瑞拉為了打擊跨國犯罪集團，宣布從14日開始，不再流通百元紙鈔，但民眾還有10天的時間將舊鈔換新鈔，銀行爆發擠兌潮，只不過許多人幾乎全國跑透透，排隊等了幾個小時，卻發現行員說新鈔不夠，而提款機領出來的鈔票，竟然還是舊鈔。
站著等、坐著等、銀行前等、提款機前等，大批民眾全都等著換新鈔，手上拿著馬上要變廢紙的百元紙鈔，但怎麼從提款機領出來的還是舊鈔。
委內瑞拉民眾克勞蒂：「他們（政府）說會收玻利瓦爾百元紙鈔，不過瘋狂的是ATM領出來的還是百元鈔，所以真的搞不清楚發生什麼事。」
委內瑞拉民眾芭里奧：「你能想像嗎我從查拉亞韋（1.5小時車程）來，早上4點就來這裡排隊，結果現在連大門都還碰不到，因為他們只發100張號碼牌，你瞭解我的心情嗎？」
民眾發怒不是沒道理，因為不只首都卡拉卡斯才出現大排長龍的情景，委內瑞拉的銀行和提款機前，幾乎全都是人。12月初委內瑞拉政府宣布要全面廢除百元玻利瓦爾紙鈔，總統馬杜羅上週日（10日）表示，14日起百元舊鈔就不再流通，24日前民眾還有機會以舊鈔換新鈔。新發行的6種面額介於500~20萬元間的紙鈔，原定從15日開始流通，民眾卻抱怨，銀行行員說新鈔不夠，根本沒辦法換鈔。
委內瑞拉民眾瑞耶斯：「這件事應該用另一種方式來執新竹市東區語音聊天行，應該先發行新鈔然後回收舊鈔，現在我們困在這個問題裡面。」
隨著過去一年油價崩跌，身為石油輸出國家組織成員之一的委內瑞拉，經濟受重挫，通貨膨脹尤其嚴重，光是2016年，百元紙鈔幣值從約32元新台幣跌到只剩不到10元新台幣。
當地經濟學家預計2016年通膨率超過500%，玻利瓦爾幣兌美元重挫超過75%，基本物資缺乏，吃不飽快變成委內瑞拉人民生活的常態，加上早就習慣在家裡存放大量鈔票的民眾，一聽到消息更加驚慌失措。
馬杜羅表示，新鈔政策都是為了打擊跨國犯罪集團的走私和洗錢等不法行為，但民眾不滿政策執行太過倉促，而且配套措施不足，因為新鈔根本還沒就位，也懷疑政府短時間內，根本無法回收在外流通總額超過60億的紙鈔。（民視新聞呂亞君綜合報導）
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